Shumë njerëz ëndërrojnë të kenë vilën e tyre buzë liqenit ose kabinën prej druri për pushime në pyll. Të kesh një shtëpi pushimi është një luks që gjithashtu mund të shndërrohet në një mundësi emocionuese për huadhënësit dhe investitorët. Mund të keni dëgjuar se shumë pronarë aspirantë të shtëpive me qira për pushime janë të shqetësuar për financimin e shtëpive me qira për pushime. Megjithatë, ka një numër të vogël opsionesh financimi për të zgjedhur, që variojnë nga lloje të ndryshme kredish deri te planet e hipotekës.
Para se të hidheni në blerjen e një shtëpie me qira për pushime, është thelbësore të kuptoni të gjitha opsionet e financimit në dispozicion. Financimi i një shtëpie me qira për pushime kërkon një listë shpenzimesh, të tilla si pagesat mujore të hipotekës, taksat, sigurimet dhe faturat për mirëmbajtje, shërbimet dhe menaxhimin. Nëse po pyesni veten se si mund të financoni me siguri një pronë të re me qira në çdo kohë dhe kudo, ja gjithçka që duhet të dini.
Shtëpi pushimi kundrejt pronës me qira
Para së gjithash, duhet të sqarojmë një pikë thelbësore: pronat e pushimeve dhe shtëpitë me qira financohen ndryshe. Nëse po mendoni të jepni me qira shtëpinë tuaj të pushimeve, ajo do të trajtohet si një pronë investimi kur bëhet fjalë për zbatimin e rregullave dhe rregulloreve. Megjithatë, është ndryshe për një shtëpi pushimi ose banesë kryesore.
Një shtëpi pushimi zakonisht përkufizohet si një vendbanim dytësor që nuk është më afër se 50 milje nga vendbanimi juaj kryesor. Nëse është më afër shtëpisë tuaj kryesore, do ta keni të vështirë ta shpjegoni këtë tek oficeri juaj i kredisë. Blerja e një prone pushimi që është afër vendbanimit tuaj kryesor mund t’i bëjë institucionet financiare të supozojnë se ju keni tendencë ta jepni me qira shtëpinë tuaj të pushimit në vend që ta përdorni atë për përdorim personal. Kjo është arsyeja pse ata do ta kualifikonin pronën sipas një lloji tjetër kredie.
Një udhëzues bazë për financimin e një shtëpie me qira për pushime
1. Bëni një përmbledhje të qartë të investimit tuaj
Ka disa pyetje që duhet t’i bëni vetes përpara se të aplikoni për financimin e një shtëpie me qira për pushime. Gjetja e pronës së duhur dhe financimit më të përshtatshëm do të jetë më e lehtë nëse keni një kuptim të qartë të asaj që dëshironi. Për shembull,
- Pse po investoni në një pronë me qira?
- Për çfarë lloj pronash jeni më të interesuar?
- Ku do të vendoset prona?
- Cilat janë planet tuaja për investime?
2. Hulumtoni Tregun e Pasurive të Paluajtshme
Para se të hidheni në ndonjë gjë, është thelbësore të hulumtoni tregun me kujdes. Ekzistojnë disa faktorë që mund të ndikojnë në investimin tuaj të ri në pronë. Merrni në konsideratë vendndodhje të ndryshme dhe çmimet mesatare të pronave dhe vlerësoni potencialin e tyre për gjenerimin e të ardhurave. Mbani gjurmët e metrikave të tjera kryesore, siç janë sezonaliteti, shkalla e zënies dhe çmimet mesatare ditore. Të qëndroni të azhurnuar rreth asaj që po ndodh në tregun e pasurive të paluajtshme nuk ju shkakton asnjë dëm!
3. Merrni një rezultat të fortë krediti
Të kesh një rezultat të shkëlqyer krediti është çelësi për të marrë çdo kredi të mirë. Një rezultat i lartë krediti është ai që ju kualifikon për të marrë një kredi. Megjithatë, marrja e një rezultati të shkëlqyer krediti do t’ju vendosë në krye të listës. Kjo do të çonte në norma interesi dhe kushte të përgjithshme më fleksibile. Rekomandohet të keni një rezultat krediti prej të paktën 620 për të siguruar një kredi për të blerë një shtëpi. Megjithatë, për shtëpitë e dyta, është më mirë të keni një rezultat edhe më të lartë.
Pavarësisht nëse planifikoni të blini një shtëpi të dytë apo jo, mbani gjurmët e rezultatit dhe historikut tuaj të kreditit. Përmirësimi i rezultatit tuaj të kreditit në planin afatgjatë do t’ju sigurojë kredinë më të mirë të mundshme. Ka shumë faktorë që llogariten në një rezultat krediti, siç janë:
- Shuma e detyruar
- Historiku i pagesave
- Llojet e kredive
- Gjatësia e historisë suaj të kreditit
4. Zbuloni Hipotekën e Qirasë për Pushime
Kreditë hipotekare për shtëpi me qira për pushime janë kredi nga bankat ose huadhënësit që ju ndihmojnë të financoni pronën tuaj me qira. Kësaj kredie i bashkëngjitet edhe një normë interesi, kështu që do t’ju duhet të shlyeni paratë shtesë.
Normat e kredisë hipotekare për pronat me qira janë zakonisht më të larta se ato për banesat kryesore – me të paktën 0.50%. Normat ndikohen nga rezultati juaj i kreditit, pagesa fillestare dhe lloji i pronës.
5. Mësoni rreth huadhënies për shtëpi me qira për pushime
Jo të gjithë mund të përballojnë të kualifikohen për dy kredi hipotekare. Duke qenë kështu, është thelbësore të mësoni rreth llojeve të ndryshme të kredive. Le të hedhim një vështrim në kreditë që janë në dispozicion për ju:
Kreditë 401(K):
Nëse aplikoni për këtë lloj financimi për qira pushimesh, do të jeni në gjendje të merrni hua para nga llogaria juaj personale e kursimeve për pension. Kjo është më e mira për ata që kanë një shumë të mjaftueshme të kursyer në 401(K) e tyre ose për këdo që është shumë larg pensionit. Mund të tërhiqni deri në 50% të kursimeve tuaja në varësi të planit tuaj. Ka edhe interes për të paguar për çdo gjë që tërhiqni, por shuma kthehet në llogarinë tuaj 401(K). Interesi nuk i shkon huadhënësit.
Kreditë SIPP:
Ekuivalenti më i afërt në Mbretërinë e Bashkuar me kreditë 401(k) janë pensionet e vendit të punës në Mbretërinë e Bashkuar. Nëse dëshironi të aplikoni për këtë lloj huamarrjeje të mbështetur nga prona, duhet të keni ose një pension personal të vetë-investuar (SIPP) ose një skemë të vogël të vetë-administruar (SSAS). Me këto kredi, mund të blini një pronë komerciale përmes një skeme pensionesh. Është e mundur ta bëni këtë përmes një ofruesi profesional ose një këshilltari financiar të autorizuar të pavarur, por do t’ju duhet të diskutoni përshtatshmërinë e tyre dhe të kërkoni këshilla se çfarë efekti do të kenë në planin tuaj të pensioneve dhe strategjitë e investimit.
Kreditë konvencionale:
Këto lloje kredish janë më të zakonshmet për qiratë e shtëpive për pushime. Mund të keni kaluar tashmë nëpër një rrugë tradicionale hipotekare për shtëpinë tuaj kryesore. Aplikimi për kredi konvencionale është po e njëjta gjë. Nëse keni një rezultat të mirë krediti dhe një pagesë fillestare prej 20%, ka më shumë mundësi që kredia juaj të miratohet nga huadhënësit. Institucionet financiare do të kontrollojnë nëse mund ta përballoni hipotekën tuaj të dytë përveç të parës.
Kredi private në para:
Një kredi hipotekare private është ajo që vjen nga një burim personal parash. Ky burim personal mund të jenë investitorët e tjerë, familja ose miqtë tuaj që mund të jenë të gatshëm të japin një grant për investimin tuaj në qiranë e pushimeve.
Kredi komerciale për qira pushimesh:
Ky lloj financimi për qira pushimesh funksionon shumë si një kredi me këste të rregullta, por shpesh bazohet në asete për të mbrojtur huadhënësin nga një mospagesë e kredisë. Rekomandohet shumë për ata që synojnë të investojnë në lloje të ndryshme qirash për pushime, siç janë hotelet me mëngjes, vilat ose resortet.
6. Merrni miratim paraprak për një kredi
Shfletimi i listave online me shumë shkëlqim mund të nxisë fantazitë tuaja për shtëpitë e pushimeve të ëndrrave, por padyshim që nuk jeni i vetmi ëndërrimtar! Procesi i blerjes fillon seriozisht kur kontaktoni një huadhënës dhe merrni miratim paraprak për një kredi. Edhe pse nuk është detyrues, miratimi paraprak i kredisë zbulon se sa është i gatshëm një huadhënës t’ju lejojë të merrni hua dhe çfarë lloj kredie mund të jeni të kualifikuar të merrni.
Ky miratim paraprak është fuqia blerëse që ju jep një avantazh të konsiderueshëm ndaj konkurrentëve tuaj. Do të tërheqë vëmendjen e huadhënësve përpara se blerës të tjerë potencialë të shtëpive të pushimeve të mund të aplikojnë për zgjedhjen tuaj. Mos harroni se do t’ju duhet të keni gati dokumentet e mëposhtme për t’u miratuar paraprakisht për një kredi: vërtetim të të ardhurave, verifikim të punësimit, kartë identiteti, një raport krediti dhe verifikim të aseteve. Pasi të përfundojë ky proces, huadhënësi do t’ju japë një letër miratimi paraprak.
7. Mësoni si të financoni një kredi
Nëse po planifikoni një biznes me qira shtëpish pushimi, një nga pyetjet më të mëdha është se ku të merrni fonde. Ekzistojnë një numër metodash për financimin e qirave të pushimeve që mund të shqyrtoni nëse jeni të interesuar të blini një banesë të dytë. Ja disa:
Rifinancim me tërheqje parash
Kjo është një qasje e shkëlqyer e rifinancimit të hipotekës e cila në thelb ju lejon të zëvendësoni një hipotekë të vjetër me një të re për një shumë më të madhe se pjesa e mbetur e kredisë aktuale. Nëse keni një hipotekë ekzistuese mbi pronën, ajo duhet të ketë qenë në pronësi tuaj për të paktën 12 muaj dhe të mos jetë e vonuar ose e sekuestruar.
Disavantazhi është se norma e interesit të tërheqjes së parave të gatshme është zakonisht më e lartë se opsioni tipik i rifinancimit me qira dhe afat; tërheqja e parave të gatshme shpesh ka një normë interesi më të lartë. Kur synoni interesa të ulëta, përpiquni të rifinanconi kur normat e kreditimit janë të ulëta.
Linjat e Kreditit të Kapitalit të Shtëpisë ( HELOC )
Me këtë qasje, ju merrni hua kundrejt kapitalit të disponueshëm në shtëpinë tuaj. Mund ta përdorni shtëpinë tuaj si kolateral për linjën e kredisë. Kushdo që ka kapital GPT (General Property Trust) në banesën aktuale mund ta përdorë këtë qasje, që do të thotë se vlera e shtëpisë tejkalon shumën që i detyroheni. Megjithatë, ekziston rreziku i humbjes së shtëpisë tuaj kryesore pasi kjo do të përdoret si kolateral.
Ndërsa shlyeni bilancin tuaj të papaguar, shuma e kredisë në dispozicion rimbushet. Kjo do të thotë që ju mund të merrni hua përsëri kundër tij nëse keni nevojë, gjatë gjithë periudhës së tërheqjes (zakonisht 10 vjet), deri në limitin e kredisë që keni vendosur në mbyllje. Në fund të periudhës së tërheqjes (zakonisht 20 vjet), fillon shlyerja.
Një hipotekë e re për shtëpi
Nëse zgjatja e një linje kredie ose ndërtimi i një shtëpie mbi hipotekën tuaj aktuale nuk është zgjedhja e duhur për ju, merrni në konsideratë marrjen e një kredie të re. Një kredi e re do të ishte e pavarur nga vendbanimi juaj kryesor, gjë që mund t’ju japë qetësi shpirtërore nëse jeni të shqetësuar për lidhjen e një prone investimi me shtëpinë tuaj aktuale.
Bëni një pagesë fillestare prej të paktën 20%. Kjo do të ndihmojë në uljen e rrezikut nga ana e huadhënësit, por është gjithashtu një përfitim i madh për ju, sepse sa më shumë para të depozitoni, aq më shumë mundësi ka që kjo të çojë në një normë interesi më të ulët. Nëse depozitoni më pak se 20%, rrezikoni jo vetëm të keni një normë interesi më të lartë, por edhe sigurim të detyrueshëm hipotekor.
Shënim
Një pagesë më e madhe fillestare është gjithmonë një ide e mirë, por duhet të jetë edhe e realizueshme. Nuk doni të vini në rrezik kursimet tuaja të jetës. Përveç kësaj, do të dëshironi të keni disa para shtesë jashtë kredisë suaj që mund të mbulojnë kostot për gjëra të tilla si reklamimi i pronës suaj ose përdorimi i softuerit të menaxhimit të qirave për pushime.
8. Kontrolloni bankat tuaja lokale
Pse të mos përfitoni nga shërbimet bankare në nivel lokal? Nuk është sekret që bankat lokale mund të jenë në gjendje t’ju ofrojnë norma më të mira interesi dhe mundësi më të mira kredie sesa disa huadhënës të mëdhenj. Për më tepër, në këtë mënyrë po godisni dy objektiva me një shigjetë; bankat lokale janë më të përballueshme me buxhetin dhe, për këtë arsye, komuniteti juaj lokal do të përfitojë nga biznesi juaj i qirasë së shtëpive për pushime në lagje.
9. Filloni të kurseni fonde shtesë
Vendosja e disa parave në llogarinë tuaj të kursimeve për një investim do t’ju qetësojë mendjen. Për më tepër, kjo mund t’ju ndihmojë të merrni miratimin për një kredi më shpejt, të menaxhoni pagesat tuaja dhe të mbuloni pagesën fillestare, nëse është e nevojshme. Pasi të keni shlyer kredinë, qiraja juaj e pushimeve do të jetë një nga ato që do të shlyhen me kulmin. Ato fonde shtesë që keni kursyer me kalimin e kohës do t’ju japin një lloj lirie për të përmirësuar aspekte të tjera të biznesit tuaj të qirasë së pushimeve.
10. Mbajeni raportin e borxhit ndaj të ardhurave të ulët
Një raport i ulët borxhi ndaj të ardhurave (DTI) rrit mundësinë e sigurimit të një kredie. Ulja e DTI-së mund të jetë shumë e dobishme. Do të zvogëlojë rrezikun për huadhënësit dhe do t’ju ndihmojë të bëheni më të sigurt dhe të përgjegjshëm në lidhje me shlyerjen e kredisë. Për të llogaritur raportin borxh ndaj të ardhurave, ju pjesëtoni shpenzimet mujore të borxhit me të ardhurat bruto mujore. Mund të jetë një ide e mençur të zbuloni DTI-në tuaj para se të aplikoni dhe të shihni nëse ajo bie brenda diapazonit të preferuar prej 36%.
Pikat kryesore që duhen marrë në konsideratë gjatë procesit të financimit të qirasë së pushimeve
- Blerja e një prone të dytë në SHBA kërkon një pagesë fillestare. Sigurohuni që të kërkoni me kujdes derisa të gjeni huadhënësin e duhur duke kontrolluar vazhdimisht kushtet e tyre.
- Si pjesë e rolit të tyre në zgjerimin e tregut sekondar të hipotekave, Fannie Mae dhe Freddie Mac vendosën rregulla dhe udhëzime për huadhënësit në SHBA. Kongresi Amerikan krijoi këto kompani hipotekare për të ndihmuar në nxitjen e tregut në vitet ’90 dhe tani FHFA i rregullon ato.
- Një kredi nga Administrata Federale e Strehimit (ose thjesht një kredi FHA) synon financimin e banesave kryesore. Kjo shpjegon në mënyrë të qartë se shanset janë të ulëta që ju ta përdorni atë për të financuar një pronë pushimi.
- Marrja e një kredie që funksionon për ju mund të jetë një proces i gjatë dhe sfidues. Duhet kohë për të bërë kërkime, për të aplikuar dhe për të marrë miratimin për një kredi për shtëpi pushimi, prandaj mos prisni ta merrni atë në të njëjtën ditë. Mund të planifikoni periudhën tuaj të pritjes për zgjedhjen e sistemit të duhur të menaxhimit të pronës ose për të punuar në krijimin e markës, për shembull.
Vërejtje Përfundimtare
Blerja e një shtëpie me qira për pushime ka qenë gjithnjë e më popullore për huadhënësit, investitorët dhe sipërmarrësit gjatë dekadës së fundit. Suksesi juaj si pronar i një shtëpie me qira për pushime varet nga të kuptuarit se cili opsion financimi ka më shumë kuptim për qëllimet, financat dhe klimën aktuale ekonomike tuaja.
Kur bëhet fjalë për investimin në prona me qira, planifikimi financiar është aspekti më kritik. Pra, shqyrtoni me kujdes mundësitë tuaja dhe merrni kohën tuaj. Pasi të keni gjetur të gjithë informacionin e nevojshëm, shndërroni pronën tuaj të dytë në një biznes fitimprurës.
